作出贷款决定

文章 / 工作神学项目出品

金融神学可以给我们怎样的信息,去决定是否向特定客户提供贷款,以及利率为何?这里突显了几个圣经的金融财经基础。第一,银行家并非无所不知,因此需要努力去了解有意借款人的处境及需要。更有必要帮助借款人评估贷款是否真正对他们有利,以及如何令收益用得其所。

第二,没有一方可以预知未来,因此双方设想未来时都应该谨慎保守,讨论贷款过程中会出现什么问题,以及如何克服困难,才是明智之举。

第三,银行家可以引导贷款人以公义和爱心向借款人放款。借款人可以从容偿还的贷款,就是公正仁爱的贷款。不先以低息诱人然后加息的贷款,应该是公正仁爱的贷款。相反,如果贷款会令将来累积更多债务- 通常是信用卡 - 就不是表现爱和公义的好方法。

利率有必要随贷款风险而改变,正如借款人需要分担贷款的风险调整后收益。但是,如果利率太高,以至影响借款人的福祉,就有违圣经财务管理的目的。当市场利率因借款人信用状况而变得高不可攀时,圣经原则暗示了若干行动方针。首先,以补贴利率提供贷款。其次,帮助借款人寻求善用高息贷款的方法。第三,协助买家向政府或慈善机构寻求资源,而非举债。第四,帮助借款人找出无须举债度日的方法。也许最合圣经原则的贷款办法,就是由非谋利组织向穷人发放零利率贷款,加上财务及营生辅导。[46]

其中有些解决方案不属于我们所界定的金融领域,但那些金融机构工作人员可能是唯一能够为穷人在金融迷宫里导航。这可能带出一个契机,让金融工作人员超越工作要求 - 以及工时范围 - 表现爱和公义。向穷人贷款困难重重,亦几乎可以肯定为什么圣经对此作专题讨论。[47]

McIlroy, "Christian Finance?", refers to this as the "virtue of generosity" and calls for interest free loans and other support for the poor.

Microfinance is an example of loans at high interest rates to the poor extended in a loving supportive community.  Although this model seems to work in certain cultures, it is hard to argue that charging a high interest rate to the poor is a Biblical model.